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信用卡业务有哪些收入来源

来源:www.vbnonline.com

发布时间:2019-12-26 07:41

 

(1)利息收入。利息收入包括超过免息期未还款的刷卡消费额,或者现金取现额。需要指出的是,信用卡账单一般都设有一个最低还款额,只要每期还款超过最低还款额,就不算持卡人逾期。但实际上,未偿还部分将会按照年化18%的利率收取利息。所以,从盈利的角度,信用卡中心是有动力去鼓励客户仅仅还款一部分的。

另外,现金取现是没有免息期一说的,从取出来那一刻就开始计息(日息万五),随借随还,按日计息。

(2)POS机消费手续费。作为刷卡服务,信用卡的使用确实为商家提供了便利。因此,对于每一笔信用卡刷卡消费,商家需要向服务方缴纳一定服务费(一般按照刷卡金额的一定比例)。这部分服务费将按一定比例在银联、发卡行、收单行以及第三方支付机构之间分配,虽然各家可能分摊到的比例非常有限,但是面对着动辄成百上千亿的刷卡交易量,各家能够分配到的刷卡手续费收入也是相当可观的。

(3)年费收入。一般情况下,信用卡会向持卡人收取一定的年费。在实际操作中,年费也成为信用卡中心进行客户分层和营销的工具。如对于入门级客户,一般都会通过“每年刷卡若干次免除次年年费”的活动,实现年费的豁免。

而贵宾级客户,为了免除年费,往往需要积累到一定量的刷卡积分,透过这些积分的分配,信用卡中心往往可以设计众多的营销活动,实现客户资源变现。对于更高级别的客户,年费无法豁免,当然此类客户对于年费已经不再敏感,拥有该种信用卡往往成为一种身份的象征,如业界最有名的要数美国运通百夫长黑金卡。

(4)预借现金手续费收入。一般信用卡以消费刷卡为主,当直接取现时,会向客户收取一定比例的预借现金手续费。

(5)惩罚性收入。如果持卡人出现逾期的行为,信用卡中心将向持卡人收取较高的惩罚性收入,包括,违约金、罚息和免息期利息。对于恶意的欠款人,相关的逾期信息还会被上报到人民银行的征信记录,对于其今后房贷、车贷等金融行为构成影响。而对于经常忘记还款的持卡人,产生高昂的罚息也是非?上У氖虑。所以,养成及时还款的好习惯真的非常重要。

当然,对于忘记还款的持卡人,银行还是留出了一些空间,包括:

A、宽限期,即在当期账单最后还款日之后,银行一般还会给出两到三天的宽限期,在宽限期内还款,一般不会收取任何的多余费用。

B、申请免除罚息的机会,如果还是因为不小心错过了宽限期还款,这个时候还有一个补救的机会——申请免除罚息,很多银行都开通了这样的操作。需要通过客服电话人工接入申请,且一年一次。

(6)期手续费。不知道是否有人接到信用卡中心的主动外呼电话,鼓励你将账单进行分期,或者给一笔现金分期,等额本息还款,且不收利息,仅每个月收取固定的分期手续费。

常见的月费率是按借款总额的0.75%,看起来年化总费率为0.75%×12=9%左右,似乎还可以接受。但是需要指出的是,这里的借款总额一直是按总本金计算,但是实际的借款本金却因为等额本息,随着时间的推移不断减少。所以分期还款的实际利息要远高于看起来9%的年化费率。

(7)其他增值服务收入。除了金融服务,大部分的信用卡中心还开通了信用卡商城的增值服务,以电商模式实现流量的变现。

 

 

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